8 predlogov, kako s telefonom pametno upravljati svoj denar
8 predlogov, kako s telefonom pametno upravljati svoj denar
  21.11.2017  |  13:52
Čas branja: 14 min
Tilen za plačevanje položnic, večje nakupe ali nakazila denarja sploh ne uporablja več računalnika – vse opravi kar prek aplikacij na svojem telefonu. Tako kupi letalsko vozovnico in rezervira hotelsko sobo ali pa poišče poceni rabljeno stvar v aplikaciji za male oglase. Pametni telefon je postal naša denarnica. Kako si lahko poenostavite finančno življenje, preverite v osmih točkah vodnika po aplikacijah.

Kdaj ste šli nazadnje od doma brez mobilnega telefona? Ti so postali naši zvesti spremljevalci na skoraj vsakem koraku. Kar 86 odstotkov Slovencev uporablja pametni telefon, kaže raziskava Masterindex. Čedalje več Slovencev pa svoj mobilnik uporablja tudi kot orodje za upravljanje osebnih financ. Med njimi so recimo Tilen, Oto in Urban. S to pametno napravo plačujemo v trgovinah ali restavracijah, trgujemo z delnicami, beležimo nakupne navade, načrtujemo finančno prihodnost, lahko celo najemamo posojila. Uporaba mobilnih rešitev med Slovenci hitro raste. Pri NLB pravijo, da njihovo mobilno banko vsak mesec na telefonih vključi več tisoč novih komitentov, upravljavci aplikacije za plačevanje mBills so v dveh letih zabeležili sto tisoč prenosov, Toshl - rešitev za spremljanje nakupov in varčevanje - pa ima po svetu že 2,8 milijona registriranih uporabnikov, med njimi tudi veliko Slovencev.

Mobilne finančne rešitve bodo kmalu postale še bolj celostne in prijazne do uporabnikov. Prihodnje leto bo začela veljati evropska direktiva PSD2, ki določa, da bodo morale banke dovoliti tretjim podjetjem dostop do podatkov o bančnih računih komitentov. Pričakujemo lahko povsem nove aplikacije, ki bodo samodejno opravljale računovodske storitve za manjša podjetja, omogočale še bolj ciljno varčevanje in bile enotna točka vseh naših depozitov, posojil in naložb pri različnih finančnih ponudnikih.

VODNIK PO MOBILNIH APLIKACIJAH

Pametni telefon je že danes izjemno zmogljiv in priročen, zato se ga splača izkoristiti. Pripravili smo vodnik po aplikacijah, s katerimi lahko poenostavite svoje finančno življenje, prihranite ali celo zaslužite. Za kaj vse lahko pametno uporabimo mobilne telefone?

1. Za bančno poslovanje

Mobilne banke v obliki aplikacij imajo danes že vse banke pri nas z izjemo Sparkasse (ta sicer ima prilagojeno različico za uporabo na telefonih, ne pa aplikacije). Z aplikacijami lahko počnemo vse, kar omogočajo e-banke (pregledovanje stanja, plačilo položnic, nakazovanje denarja, zamenjava denarja v tujo valuto), navadno pa so še bolj pregledne in prijazne do uporabnika.

Na voljo so tudi druge storitve, kot so kalkulator valut, seznami tečajnic, lokacije poslovalnic in bankomatov, plačilo e-računov, pregledamo lahko stanje posojil in varčevanj ali pa poslovanje s plačilnimi karticami. Pri NKMB prek aplikacije Mbank@net omogočajo celo najem hitrega posojila do pet tisoč evrov, podobno storitev bodo ta mesec uvedli tudi pri NLB - z njihovima aplikacijama Klikin oziroma Klikpro (za pravne osebe) bo možno pridobiti do največ 15 tisoč evrov.

Ena glavnih prednosti m-bank pred e-bankami je poenostavljeno plačevanje položnic; podatke lahko namreč zajamemo s kamero telefona. So pa pri branju sistemi različno uspešni, zato priporočamo, da podatke preverite tudi ročno.

Mobilne banke so ob predpisani uporabi zelo varne; identifikacija poteka prek integriranega sistema generatorja enkratnih gesel, podatki se ne hranijo na telefonu, temveč na varovanem strežniku, naložijo pa se šele ob vpisu gesla ali po identifikaciji s prstnim odtisom (kar recimo omogočajo aplikacije Unicredit GO, Mbank@net in Klikin, zadnja le za iphone).

Mobilno banko lahko v večini primerov aktiviramo prek e-banke ali z obiskom v poslovalnici, za uporabnike e-banke sta pristop in uporaba navadno brezplačna. Sicer pa pristopnina stane med petimi in desetimi evri, mesečna uporabnina pa nekaj deset centov.

Uporaba mobilnega bančništva med Slovenci raste. Pri NLB pravijo, da vsak mesec beležijo več tisoč novih uporabnikov. Ta hip jih imajo sto tisoč (vseh komitentov pa 700 tisoč). Podoben delež opažajo tudi v koprski Intesi SanPaolo.

Popolne mobilne banke

V zadnjih letih postajajo zelo priljubljene tako imenovane »mobile-first« banke, ki nimajo fizičnih poslovalnic, nižje stroške obratovanja pa nato prenesejo v cenejše storitve. V Evropi so med bolj priljubljenimi Fidor, Atom, Hello bank, Revult in N26 - zadnji dve sta dostopni tudi za slovenske uporabnike.

Potem ko namestimo aplikacijo na telefon in v nekaj klikih odpremo uporabniški račun, je treba opraviti identifikacijo - ta poteka prek spletnega pogovora z resnično osebo in traja okoli 15 minut.

N26 omogoča izbiro med računom brez mesečnih stroškov in premium različico, ki stane 5,9 evra - ta vključuje zavarovanje pred krajo in zlorabami ter brezplačne dvige s povezano Mastercardovo kartico (tudi v tujih valutah). Osnovni paket vključuje pet brezplačnih dvigov na mesec, za druge je treba plačati dva evra provizije, temu pa dodati še 1,7 odstotka provizije pri dvigih na tujih bankomatih - kar je sicer ceneje od tradicionalnih bank.

Z aplikacijo lahko nadziramo (tudi omejimo) dvige oziroma plačila, še zlasti koristna pa je funkcija, s katero »ugasnemo« plačilno kartico v primeru kraje.

Do popotnikov je bolj prijazen Revult - gre za aplikacijo in povezano kartico, prek katere lahko denar na neevrskih bankomatih dvigujemo po medbančnih cenah in brez dodatne provizije, kar je med 2,75 in tremi odstotki ceneje.

2. Za zavarovanje

Tudi zavarovalnice razvijajo svoje aplikacije, ki so večinoma mobilne različice spletnih rešitev. Ponujajo vpogled v zavarovalne police, pomoč v primeru škode, zemljevide z najbližjimi poslovalnicami in aktualne popuste. Adriatic zavarovalnica ima tudi aplikacijo Asfalt za pregled razmer na cesti, še zlasti zanimiv pa je Drajv Zavarovalnice Triglav. Aplikacija uporablja tehnologijo telematike, ki spremlja vožnjo, recimo hitrost, sile pri zaviranju, pospeševanju in vožnji v ovinek. Tako lahko uporabniki - če aplikacija prepozna previdnega voznika - zbirajo popuste na avtomobilsko zavarovanje. Popusti (zbirajo se mesečno, največ do 25 odstotkov) se nato obračunajo na celotno premijo.

Triglav je Drajv razvijal leto in pol, prvo različico pa javnosti predstavil poleti 2015. Letos so dodali tudi elemente igrifikacije, kar pomeni, da lahko uporabniki med sabo tekmujejo oziroma primerjajo rezultate. Aplikacijo je do danes naložilo več kot 80 tisoč uporabnikov, okoli četrtina je mesečno aktivnih. »Več kot 90 odstotkov uporabnikov ima letos rezultat, višji od 90 točk. To pomeni, da so uporabniki, kadar uporabljajo Drajv, tudi varni vozniki.« Koliko povprečen zavarovanec prihrani z aplikacijo, pri Triglavu niso odgovorili, so pa povedali, da so doslej več kot štiri tisoč novopečenim voznikom omogočili znižanje doplačila za mlade voznike.

3. Za plačevanje

Kar 37 odstotkov Slovencev uporablja svoj mobilni telefon za plačevanje, največkrat pa so ga uporabili pri plačilu prevoza, v trgovini ali za nakup vstopnic, ugotavlja raziskava Masterindex. Pri nas je najbolj razširjena in uveljavljena mobilna oblika plačevanja Moneta, ki podpira več kot dva tisoč prodajnih mest; med drugim lahko z njo plačate vozovnico za avtobus ali parkirnino. Je pa uporaba Monete omejena s sorazmerno nizkim začetnim limitom (tega lahko sicer pozneje prilagajmo) in naročniškim razmerjem pri Telekomu Slovenije oziroma A1, kar pomeni, da račun poravnate skupaj s položnico mobilnega operaterja.

»Pravo« mobilno plačevanje, pri katerem brezstične plačilne kartice digitalno hranimo v mobilnem telefonu, v Sloveniji za zdaj omogoča zgolj Intesa Sanpaolo (nekdanja Banka Koper), in sicer v obliki mobilne denarnice wave2pay. Aplikacija podpira uporabo kreditne kartice activa mastercard in debetne visa inspire, je pa ob tem treba imeti v roki pametni telefon z operacijskim sistemom Android, ki ima vgrajeno tehnologijo NFC (tako imenovana brezstična komunikacija).

Uporaba je preprosta in je podobna kot v primeru brezstične kartice. To pomeni, da telefon prislonimo k plačilnemu terminalu; za plačila, višja od 15 evrov, je treba v aplikaciji vtipkati še PIN-kodo, čez čas bo za potrditev transakcije dovolj zgolj prstni odtis. Naročnina na mobilno denarnico pri banki stane evro na mesec. NLB bo svojo različico mobilne denarnice predstavila v prvi polovici prihodnjega leta.

Samo vprašanje časa je, kdaj bodo tudi pri nas nastopili tehnološki velikani s svojimi rešitvami - po svetu so najbolj priljubljene denarnice Android Pay, Apple Pay in Samsung Pay.

Tudi sicer je Intesa SanPaolo med slovenskimi bankami pri posvajanju mobilnih rešitev v ospredju. Ponujajo denimo še rešitev QL, ki deluje v njihovi mobilni banki, omogoča pa plačilo s pametnim telefonom na izbranih prodajnih mestih. Deluje tako, da z odprto aplikacijo poskeniramo QR-kodo na računu in potrdimo plačilo. QL je na voljo le za komitente, je pa res, da lahko storitev ta hip uporabljate zgolj na nekaj desetih prodajnih mestih, največ na Obali.

Bolj razširjena tovrstna aplikacija je mBills istoimenskega ljubljanskega start-upa, sicer odcepljenega podjetja Halcoma. Aplikacija poleg plačila računov prek QR-kode na več kot 600 prodajnih mestih po Sloveniji omogoča tudi plačilo položnic, e-računov in pa takojšnja nakazila fizičnim osebam prek telefonskega imenika (tovrstno storitev podpira tudi nekatere mobilne banke).

Deluje tako, da po namestitvi na pametni telefon aplikacijo povežemo s svojim bančnim računom, od koder se prek UPN-obrazca ali neposredne bremenitve polni tudi posebni fiduciarni račun mobilne denarnice.

Plačevanje položnic z mBills je cenejše kot pri veliki večini slovenskih bank, nakazila fizičnim osebam pa so brezplačna. Sicer to ni mobilna banka, zato prek nje ne moremo dostopati do bančnih računov, prav tako (še) ne omogoča brezstična plačila kot prej omenjeni wave2pay. Se pa z razvojem tovrstnih rešitev po besedah direktorja Primoža Zupana že intenzivno ukvarjajo: »Načrtujemo, da bo čez leto dni plačevanje z mBills mogoče povsod oziroma na več prodajnih mestih, kot je danes možno plačevati s kartico.«

4. Za vlaganje

Aplikacija Alte omogoča pregled različnih naložb v vzajemnih skladih in delnicah in tudi oddajanje naročil za nakup ali prodajo vrednostnih papirjev, trgovanje na ljubljanski in tujih borzah ter analizo portfelja. Prek aplikacije lahko uporabnik tudi pregleduje vse transakcije in dokumente ter tečajnice, do funkcij pa dostopa prek računa e-Trading oziroma e-Skladi. Alta je aplikacijo razvijala slabi dve leti, predstavila pa jo je v začetku junija. Do zdaj so zabeležili 2.200 uporabnikov, od tega jih slaba polovica aplikacijo uporablja vsak mesec, desetina pa vsak dan.

Aplikacijo imajo tudi KD Skladi, a je njihova bolj pasivne narave, saj omogoča le pregled gibanja naložb in dostop do informacij ter obvestil o družbi.

Aplikacij za spremljanje borznih tečajev delnice, indeksov ali mednarodnih valut je medtem veliko, med večkrat omenjenimi je NetDania Forex & Stocks. Aplikacija Gold Live! je namenjena vlagateljem v plemenite kovine (zlato, srebro, platino, paladij), StockTwits pa je družbeno omrežje za deljenje idej, novic ter načrtov med vlagatelji, borznimi trgovci in podjetniki.

5. Za varčevanje

Nekateri upravljavci aplikacij za spremljanje osebne porabe obljubljajo, da lahko z njimi na leto prihranite kar pet tisoč evrov. Za uporabo so zelo preproste, se je pa nanje treba navaditi. Naročnina na boljše rešitve sicer stane nekaj deset evrov na leto.

Ena bolj priljubljenih tovrstnih aplikacij je slovenski Toshl. Registracija traja nekaj minut ali celo sekund, če jo povežemo z Googlovim ali Facebookovim uporabniškim računom. Brezplačna različica je sorazmerno omejena; z njo lahko uporabnik zgolj ročno vnaša stroške in prilive ter določi največ dva vira prihodkov (recimo bančni račun in gotovina) ter dva proračuna (recimo mesečni proračun za nakup hrane).

Veliko bolj bogata je plačljiva različica, ki stane 3,29 evra na mesec oziroma 1,83 evra, če se uporabnik zaveže vsaj za leto dni. V tem primeru omejitve pri dodajanju finančnih računov ali proračunov ni, uporabnik lahko tudi določi redne prilive ali stroške, opomnike zanje, hrani slike računov, zaklene aplikacijo z geslom ali prstnim odtisom, se loti finančnega načrtovanja ali analize zgodovine porabe, ki mu jo Toshl predstavi v obliki grafov. Obe različici podpirata uvoz podatkov v različnih formatih, poleg delovanja na pametnem telefonu pa delujeta tudi v spletnem brskalniku.

Ameriški in kanadski uporabniki lahko Toshl povežejo tudi neposredno s svojim bančnim računom, možnost, ki za slovenske oziroma evropske uporabnike še ni odprta. Je pa Matic Bitenc, direktor podjetja, ki ima svoj sedež uradno v Kaliforniji, napovedal, da bo storitev z uveljavitvijo PSD2-direktive kmalu na voljo tudi na tej strani Atlantika. Aplikacija ima po njegovih besedah 2,8 milijona registriranih uporabnikov (četrtino v ZDA), v podjetju pa je zaposlenih pet ljudi.

Medtem ko je Toshl predvsem aplikacija za spremljanje stroškov, pa ameriški YNAB (na voljo tudi v Evropi) bolj pripraven, če nas zanima, ali zapravljamo v okviru vnaprej določenih proračunov. Trdijo pa, da naj bi njihovi uporabniki v povprečju do drugega meseca že privarčevali okoli 500 evrov, v 12 mesecih pa dobrih pet tisoč. Aplikacija je brezplačna za prvih 34 dni, nato pa je zanjo treba odšteti 43 evrov za leto dni uporabe. Podobnih aplikacij je še kar nekaj: Goodbudget, Wally, Wallet in Monefy.

6. Za nakupe

Pri aplikacijah za nakupovanje je omejitev samo nebo - v večini primerov gre za mobilne različice spletnih strani. Če imate kreditno kartico (ali račun katere izmed plačilnih platform, recimo PayPala), pametni telefon in dostop do spleta, lahko z nekaj kliki kupite vse od letalskih vozovnic (Skyscanner, Kiwi, Expedia), avtobusnih in taksi prevozov (Flixbus, Hopin, Taxissimo, Uber), prenočišč (Booking, Trip Advisor, Airbnb, Trivago), izdelkov za dojenčke (Mama), ličil (Cute - Beauty Shopping), hrane na dom (ehrana), oblačil (Yoox, Asos, Urban outfitters), obutve (Goat), elektronike (Geek) ali pohištva (Home). Podobnih aplikacij je na stotine, vse pa poskušajo razumeti navade kupca in mu prilagoditi ponudbo.

Aplikacije imajo tudi večje spletne trgovine, kot so Amazon, kitajski Aliexpress, Ebay in slovenska Mimovrste, pa tudi »tradicionalni« trgovci - Spar, Mercator, Hofer, Lidl, Tuš, Eurospin, DM. Z njimi poskušajo omogočiti bolj prijetno nakupovalno izkušnjo - kar jim sicer ne uspe vedno.

Njihove aplikacije v večini primerov omogočajo pregled katalogov (do katerih sicer lahko dostopate tudi prek aplikacij KATALOGi in Akcijski katalogi), akcij, nakupovalnih listkov ali informacij o trgovinah, hranijo pa tudi kartico zvestobe.

Teh se lahko nabere kar nekaj - imeti aplikacijo za vsako kartico zvestobe je podobno nerodno kot zbiranje plastičnih različic v denarnici. Ena možnih rešitev je aplikacija Moje kartice, ki poleg kartic ugodnosti in zvestobe omogoča še shranjevanje članskih kartic ter kuponov s črtno kodo. Koristna je tudi aplikacija Ceneje, prek katere lahko primerjate različne cene in najdete najbolj ugodno.

7. Za prodajo

Prek aplikacij za objavljanje malih oglasov lahko hitreje in bolj preprosto prodate avto, računalnik, kolo ali orodje. Največja tržnica Bolha.com ima tudi svojo aplikacijo, ki pa je na trenutke počasna; z boljšo uporabniško izkušnjo za uporabnika pametnega telefona se lahko pohvalita Prodajko in slovenska različica globalne rešitve Letgo. Objava oglasa s Prodajkom in Letgo je hitrejša, brskanje bolj pregledno, je pa po drugi strani vsebine neprimerno manj - medtem ko ima Bolha v posamezni kategoriji nekaj tisoč izdelkov, jih ima Letgo nekaj sto, Prodajko pa nekaj deset.

8. Za zaslužek

Povsem zares: obstajajo tudi aplikacije, prek katerih lahko služite denar - v najboljšem primeru gre za nekaj deset evrov na mesec dodatnega zaslužka; če ustvarjalci obljubljajo velike denarje, se splača povprašati o njihovih resničnih namenih. V večini primerov gre za aplikacije, ki plačajo za to, da si pogledamo promocijski video, delimo novico, izpolnimo anketo, naložimo drugo aplikacijo ter jo ocenimo. V zameno dobimo »žetone«, ki jih lahko nato zamenjamo za pravi denar in ga naložimo na PayPalov račun. Tovrstnih rešitev je veliko, med bolj priljubljenimi so recimo Money app, Free cash in Make money.

Večji zaslužki so sicer možni pri uporabi aplikacij, ki delujejo kot platforme za prodajo oziroma nakup fotografij. Sodeluje lahko vsak, med bolj priljubljenimi pa je Foap - ena slika stane deset dolarjev, njen avtor pa dobi polovico.

Uporabnih mobilnih aplikacij je še veliko več - prek njih lahko beremo knjige, časopise, tudi Finance, spremljamo svoje zdravje, spanje, gledamo TV, rezerviramo mizo v restavraciji, spoznavamo mesta... skratka, omejitev ni. Je pa seveda vse stvar navade.

MOJEFIN
Razno
Razno (šola #2) 17-letnik prodal dedkov rolex za nekaj tisočakov in obdržal denar 19

Mladi so na drugem dnevu Poletne finančne šole spoznavali trike ugodnega spletnega nakupovanja in prodaje. Tudi sami imajo že veliko...

MOJEFIN
Razno
Razno (šola #1) Kako pri 18 do avta, pri 30 pa do stanovanja? 93

Da se, vendar je potrebno pametno načrtovanje. Kako se tega lotiti, je včeraj, prvi dan druge letošnje izvedbe Poletne finančne šole...

MOJEFIN
Razno
Razno (šola #3) Ko je dedek izgubil ves denar, sem spoznal, kaj je razpršenost 13

»Da je treba svoje premoženje razpršiti, sem se naučil iz izkušnje dedka, ki je imel ves denar na banki. Po razpadu Jugoslavije pa je...

MOJEFIN
Razno
Razno (šola #4) Mladi bi imeli kar nov avto 4

Večina mladih si želi kar nov avto, češ da tako »zihr« ne bo nič narobe z njim. Seveda ne vsi, nekateri bi kupili rabljenega, a...

MOJEFIN
Razno
Razno (šola #3) Zakaj Warren Buffett vlaga v Coca-Colo 10

»Vlagajte v naložbe, ki jih poznate. Tipična naložba borznega guruja Warrena Buffetta je delnica Coca-Cole in v javnosti se tudi...

MOJEFIN
Razno
Razno (šola #5) Rad bi bil direktor, farmacevt, astronavt, youtuber ... 4

To so sanjski poklici naših mladih udeležencev poletne finančne šole; zadnji dan šole, posvečen karieri, smo spoznali tudi, kako do...

MOJEFIN
Varčevanje
Varčevanje Čas, da zamenjate banko? Preverite najugodnejšo letos in zadnjih 10 let

Čeprav smo Slovenci večinoma »do groba« zvesti eni banki, kot recimo 60-letna anketiranka Branka, ki je pri isti banki že 30 let,...

MOJEFIN
Varčevanje
Varčevanje Moje finance med mal'co v vaši dlani

Revijo moje finance boste poleg tiskane izdaje in spletne strani mojefinance.si odslej lahko listali tudi prek aplikacije Moje finance, ki...