Razkrivamo 6 bančnih pogojev, ki vam lahko požrejo evre
Razkrivamo 6 bančnih pogojev, ki vam lahko požrejo evre
  20.10.2015  |  22:00
Čas branja: 4 min
Zanimivo je, da banke uradno navajajo in tudi oglašujejo obrestne mere za stanovanjska posojila, ki naj bi veljale brez kakršnihkoli pogojevanj, ko gre zares in stranka želi dobiti posojilo, pa pokažejo svoj pravi obraz. Objavljamo šest bančnih pogojevanj, na katera moramo biti pozorni, ko najemamo stanovanjsko posojilo.

Rezultati raziskave o naj banki, ki jo je revija Moje finance objavila v septembrski številki in jo opravlja že sedem let, so nekaj, kar verjetno večina bralcev zelo nestrpno pričakuje. Radovedni hitijo preverjati, kje na lestvici je »njihova« banka in koliko (pre)plačujejo bančne storitve. Seveda tisti, ki imajo stanovanjsko posojilo, kaj hitro ugotovijo, da jim nič ne pomaga, če je »njihova« banka na 10. ali 20. mestu, saj jim posojilna pogodba onemogoča kakršenkoli prestop. Če pa že, je zadeva precej zapletena, tako da te mine volja. In na koncu lahko iz leta v leto le nemočno opazujejo uvrstitev svoje banke na repu lestvice, vse dokler se njihova obveznost ne izteče.

Objavljeno eno, v praksi velja drugo

Pomembno je le eno - varna zadolžitev! Nič vam ne pomagajo najbolj ugodni pogoji in najcenejši obrok posojila, če tega ne bomo sposobni plačevati.

Osebni finančni svetovalci, specialisti za financiranje in drugi finančniki, ki se vsakodnevno srečujemo z različnimi ponudbami bank in spremljamo dejansko dogajanje na trgu, si te rezultate raziskave o najugodnejši banki ogledamo še s toliko večjim zanimanjem. Zakaj? Ne zato, da preverimo cene njihovih osnovnih bančnih storitev, ki so tako in tako uradno objavljene, temveč da preverimo njihovo uradno konkurenčnost na področju kreditiranja. In kaj vsako leto ugotovimo? Da so na žalost objavljene obrestne mere eno, v praksi pa se potem dogaja nekaj čisto drugega.

Zanimivo je, da banke navajajo obrestne mere, ki naj bi veljale brez kakršnihkoli pogojevanj, ko gre zares, pa pokažejo svoj pravi obraz. Ker seveda to ne velja za vse banke, ni prav, da se nekatere držijo pravil, druge pa gredo malce mimo njih. Jasno je, da jih ne upoštevajo tiste, ki se zavedajo, da jim bo slaba uvrstitev na lestvici pripeljala manj strank, morda še kakšno odpeljala.

Pazite se pogojevanj!

Razkrivamo, kaj banke največkrat postavljajo kot pogoj pri najemu stanovanjskega posojila in tega ne navajajo, posojilojemalci pa ne vedo oziroma si ne znajo preračunati, kaj to zanje sploh pomeni.

1. Razmerje med vrednostjo nepremičnine in višino posojila ne sme biti večje od 60 odstotkov!

Če je nepremičnina vredna recimo 100 tisoč evrov, vi pa bi želeli 80 tisoč evrov stanovanjskega posojila, bi vas marsikatera banka odslovila, druge pa bi vam povišale obrestno mero oziroma pribitek k EURIBOR, in to za najmanj odstotno točko. Torej bi namesto oglaševanih 2,9 odstotka dobili 3,9 ali več. In kdaj vam to povedo? V praksi sem že videla primere, ko je banka toliko časa odobravala primer, da se je stranki mudilo s plačilom kupnine za stanovanje. Teden dni pred rokom plačila je banka povedala stranki dodatne pogoje, in to šele ob podpisu posojilne pogodbe. Stranka je bila šokirana. Seveda je takrat že malce pozno iskati posojilo drugje.

2. Obvezna cenitev pooblaščenega cenilca!

Tu govorimo o strošku med 250 in 400 evri, odvisno od vrste nepremičnine. Strošek ni zanemarljiv, sploh če ocena vrednosti banki potem ne bo ustrezala in bo zaradi nje zavrnila posojilo. Pa lahko to cenitev potem predložimo drugi banki? Žal ne gre tako preprosto. Banke imajo svoj seznam cenilcev, s katerimi delajo, svoje vrednotenje, ki jim ustreza. Poleg tega nekatere banke same delajo cenitev, ti jo zaračunajo in ti papirjev ne dajo, čeprav jo plačaš.

3. Sklenitev »paketa«!

Čeprav se osnovne storitve bančnega poslovanja uvrščajo v zlato sredino lestvice najugodnejše banke, vam to ne pomaga prav veliko, saj vas prepričajo, da sklenete paket, ki zajema tudi limit, kreditno kartico, zavarovanje brezposelnosti, nezgodno zavarovanje ... In potem, ko vse to začnete veselo uporabljati, se tega preprosto ne morete več znebiti. Poudarek tu je predvsem na limitu in kreditni kartici. Temu pa potem sledi plačevanje visokih obresti za prekoračitev stanja, pa opominov, jemanje novih posojil za financiranje starih dolgov.

4. Sklenitev rentnega varčevanja!

Ta pogoj je za marsikoga na videz zelo privlačen, morda celo smiseln, češ: »Super! Bom vsaj varčeval. Tako in tako bi moral! In če bom potreboval sredstva, jih bom vzel ven.« Žal ne gre tako. Določena varčevanja so vezana na vašo upokojitev. Torej, če imate še 30 let do upokojitve, do teh sredstev ne morete nikakor priti, do njih pridete le z odločbo o upokojitvi. Zato je treba biti zelo previden, ko sklepate različna varčevanja. Včasih so banke ponujale naložbena življenjska zavarovanja, zdaj ko med Slovenci ni zanimanja, so se hitro prilagodile in začele ponujati druge produkte, med njimi je tudi rentno varčevanje. Skratka, rezultat je ostal enak - če tega pogoja ne sprejmete, se seveda obrestna mera za najem stanovanjska posojila ustrezno zviša. Z zavrnitvijo tega pogoja vas bo banka »kaznovala« z 0,30 odstotne točke višjo obrestno mero, lahko celo več.

5. Sklenitev nezgodnega zavarovanja z enkratnim plačilom premije

To je eden izmed pogojev, ki je tudi zelo zavajajoč. Banka ob najemu stanovanjskega posojila stranki predstavi ponudbo in strošek enkratne premije nezgodnega zavarovanja za celo dobo najema posojila, torej recimo 20 let, preprosto doda k znesku posojila, češ da zaradi tega ne boste imeli bistveno višjega obroka. Stranko potolažijo, da bo zdaj imela mir z nezgodnim zavarovanjem za celih 20 let. A pozor! S tem vam pravzaprav lahko banka zakuha zelo veliko škodo. Posojilojemalci mislijo, da so z zavarovanjem ustrezno zaščiteni in da bo v primeru najhujšega za njihove bližnje poskrbljeno ter dolg do banke poplačan. Ob naravni smrti, česar nezgodno zavarovanje ne krije, pa nihče ne dobi nič. Posojilo potem ostane zapuščina vaši družini - dedičem.

Poleg tega je premija za sklenitev nezgodnega zavarovanja prek bank, po naših izkušnjah, višja, kot če bi to zavarovanje sklenili drugje. Tam bi jo plačevali sproti, in če bi posojilo odplačali predčasno, ne bi ničesar preplačali. V primeru enkratnega vnaprejšnjega plačila premije vam banka oziroma zavarovalnica ne bo ničesar vračala.

6. Paket zavarovanj za avto, življenje, nepremičnine

Saj ste verjetno že slišali: »Če boste pri nas sklenili vsa zavarovanja, vam ponudimo 50-odstotni popust in še manjši pribitek pri najemu stanovanjskega posojila.« In potem stranka čez denimo tri leta po naključju preveri, kakšna zavarovanja ima sklenjena, in ugotovi, da jih kljub začetnemu 50-odstotnemu popustu še vedno preplačuje za 30 odstotkov. Kaj bi si ob tem mislila? Koliko potem v resnici stane posojilo?

Tudi v dolg varno in z glavo!

Ljudje smo vse bolj finančno pismeni. Začeli smo biti tudi pozorni na to, kaj nam banke ponujajo. To je pohvalno, pa vendar se po naših izkušnjah najema posojila še vedno lotevamo popolnoma napačno. Zavedati se je treba, da je pomembno le eno - varna zadolžitev! Zakaj? Nič nam ne pomagajo najbolj ugodni pogoji in najcenejši obrok posojila, če tega ne bomo sposobni plačevati. Zato v dolg z glavo.

*Ana Vezovišek je dobra poznavalka bank, specialistka za financiranje in osebni proračun iz podjetja Vezovišek & partnerji ter avtorica knjige Na pomoč! Kako naj ravnam z denarjem?, v kateri natančno opiše, kako se pravilno lotiti najema posojila in katere pasti ob tem prežijo na nas.

Napišite svoj komentar

Da boste lahko napisali komentar, se morate prijaviti.
MOJEFIN
Zaslužek
Zaslužek (pregled) Koliko me stane trgovanje s slovenskimi delnicami

Marsikdo razmišlja o nakupu vrednostnih papirjev oziroma trgovanju z njimi - sploh ker banke na depozit tako rekoč ne dajo obresti,...

MOJEFIN
Razno
Razno (galerija) Dan D: kaj smo izvedeli na prvem investicijskem dogodku za male delničarje 5

Kako gospodarska aktivnost in politika vplivata na borzne tečaje slovenskih blue chipov? Nekateri vidijo v bližnji prihodnosti tudi...

MOJEFIN
Zaslužek
Zaslužek (intervju) Na borzi si ne želim le državna, ampak tudi ambiciozna zasebna podjetja 4

Pošta Slovenije, HSE, Slovenske železnice, Dars, elektropodjetja ... je našteval predsednik uprave Ljubljanske borze Aleš Ipavec...

MOJEFIN
Razno
Razno (Finančna šola za najstnike, 2. dan) Ne vem, kje bom pri 50, ampak se bom že znašel

»Nismo vedeli, da se morajo športniki, ki niso v klubih, truditi zbirati sredstva za svoje športno delovanje,« so bili začudeni...

MOJEFIN
Varčevanje
Varčevanje (seznam) Preverite, katere vrednostne papirje smo opustili

Letos so imetniki opustili 46 vrednostnih papirjev, od leta 2017 pa 346. Preverite seznam.

MOJEFIN
Zaslužek
Zaslužek Dilema: kupiti NLB prek londonske ali ljubljanske borze?

NLB je edina slovenska delniška družba, katere vrednostni papirji kotirajo tako na ljubljanski kot londonski borzi. Na ljubljanski so to...

MOJEFIN
Zaslužek
Zaslužek (psihologija denarja) Ko nam nikoli ni dovolj

Ideja, s katero se v borznih pogovorih ne morem povezati, je ta, da je pomembno imeti »vedno več«. Ampak zakaj? Zakaj je pomembno imeti...

MOJEFIN
Razno
Razno (Finančna šola za najstnike, 1. dan) Svojim otrokom sem kar s sladoledom razložil, kaj je to davek

Kuharski mojster Luka Jezeršek, ki ga med drugim poznamo kot sodnika v kuharskem tekmovanju Masterchef, je 40 mladim udeležencem poletne...