Novo: Manj zdravo živite, bolj denarnico odprite
  08.03.2013  |  08:20  11
Čas branja: 5 min
Spol pri življenjskem zavarovanju po novem ni več pomemben - premije so izenačene; večje razlike pa se napovedujejo med drugimi skupinami ljudi; kadilci bodo kaznovani s še enkrat višjo premijo kot nekadilci; več bodo plačevali tudi tisti s preveč ali premalo kilogrami, ljubitelji adrenalina in bolj tveganih poklicev

Zavarovalnice od 21. decembra lani ne smejo več ločevati med moškimi in ženskami. Tako je odločilo evropsko sodišče. Te spremembe bodo čutili zavarovanci, ki bodo na novo sklepali življenjska in rentna zavarovanja. »Takšna odločitev sodišča je z zavarovalno-tehničnega vidika težko razumljiva, saj zanemarja pričakovano življenjsko dobo, ki je med spoloma različna. Če je bil glavni motiv odpraviti diskriminacijo, jo ta odločitev pravzaprav vpeljuje,« je kritičen Simon Husar iz Grawe zavarovalnice.

[A] efadUntitled-16.1358712472.jpg

In kako bo odločitev vplivala na posamezna zavarovanja? »Zavarovalnice se vračajo k svoji osnovni dejavnosti, to je upravljanju tveganj, zato je v prihodnje pričakovati rast riziko življenjskih zavarovanj,« potrjuje Robert Sraka, ki je pri Zavarovalnici Tilia odgovoren za življenjska zavarovanja. Povečanje števila teh zavarovanj pričakujejo tudi drugi: »V času zmanjševanja pravic iz naslova socialnih transferjev, pokojnin in plačil zdravstvenih storitev iz državnih blagajn je pričakovati, da se bo delež tako imenovanih riziko zavarovanj povečeval,« so zapisali na spletni strani Slovenskega zavarovalnega združenja.

Mojca in Tone izenačena

Da bi ugotovili konkretne spremembe pri tem zavarovanju, smo se zato podali v lov za najbolj ugodno premijo riziko življenjskega zavarovanja za Mojco in Toneta, stara 35 let. Oba se želita zavarovati za 50 tisoč evrov zavarovalnega kritja za primer smrti za obdobje 20 let. Preverili smo premije pred odpravo razlikovanja po spolu in po tem. Preden se lotimo analize, omenimo še eno zanimivost. Večina zastopnikov in nekateri predstavniki zavarovalnic so nas v pogovorih opozorili, da je 50 tisoč evrov kritja za smrt premalo. To je nekoliko nenavadno, sploh če vemo, da se pri drugih oblikah življenjskih zavarovanj, denimo naložbenih, niso preveč ukvarjali z višino kritij; nekatere so tržili z le nekaj tisočaki kritja za primer smrti.

Hitri pregled po premijah, ko se je še upošteval spol, kaže, da je 35-letni Tone plačeval od 58 do 88 odstotkov, odvisno od zavarovalnice, višjo premijo od enako stare Mojce. Primerjava premij, ki smo jih zbrali po odpravi razlike med spoloma, pa razkriva, da so se premije za 35-letno Mojco, ki je, mimogrede, nekadilka, podražile za osem do 47 odstotkov. Edina zavarovalnica, ki je premijo za ženske pocenila, je v naši raziskavi Wiener Städtische, in to za kar 35 odstotkov. To je morda izjemoma samo pri tej starosti, pri kateri drugi so lahko številke drugačne, smo izvedeli. Dobra novica iz zavarovalnic prihaja za Toneta - zavarovanje zanj se je pocenilo za 13 do 59 odstotkov. Seveda je to precej manj, kot je bila razlika v premiji med moškimi in ženskami, torej pred spremembo.

Mimogrede, moškim se zato splača razmisliti o tem, da sklenjeno riziko življenjsko zavarovanje pretrgajo in sklenejo novo po ugodnejših cenah, seveda pa se je prej treba prepričati o prihrankih in stroških tega manevra. Lahko se recimo zgodi, da boste pri sklenitvi novega zavarovanja plačevali višjo premijo kot prej, saj ste zdaj starejši, kot ste bili ob sklenitvi prejšnje police.

Premije

Kadilci na udaru

Ker zavarovalnice ne smejo več ločevati po spolu, so pričakovano še bolj začele ločevati po drugih merilih. Odločilen je postal življenjski slog zavarovanca. Slabo se piše predvsem 440 tisoč kadilcem, kolikor jih je pri nas. Razlike v premiji med kadilci in nekadilci so postale astronomske. Petintridesetletni kadilec plača za 71 do 124 odstotkov višjo premijo kot nekadilec. Pri Zavarovalnici Tilia, Grawe in Generali pa za zdaj ni razlik.

Poglejmo bolj podrobno. Če bi 35-letna kadilka Mojca zavarovanje sklenila pred odpravo razlike med spoloma, bi mesečno plačevala od sedem do 15 evrov (50 tisoč evrov kritja za dobo 20 let). Če bi ga sklenila po novih pravilih, pa od 10 do 148 odstotkov več, odvisno od zavarovalnice. Tudi kadilec Tone bi po novem plačeval več, kot če bi zavarovanje sklenil lani pred spremembo, in sicer od 45 do 60 odstotkov več. Kadilci bi plačevali manj tam, kjer zavarovancev ne delijo na kadilce in nekadilce, ter 30 odstotkov manj pri Wiener Städtische, kljub delitvi.

Večja teža, večja premija

Morda se sicer ne omamljate z nikotinom, a zavarovalnice bodo preverile tudi druge vaše razvade in lastnosti. Recimo indeks telesne teže (ITT). Debelost je epidemija sodobnega časa. Pretežkih je kar 41 odstotkov odraslih Slovencev, 17 odstotkov je predebelih, skupaj ima torej 58 odstotkov Slovencev neustrezno težo, kažejo podatki Inštituta za varovanje zdravja. To je dobra novica za zavarovalnice. Takšni z neustrezno težo bodo namreč plačali višje premije.

Več bodo plačevali tudi tisti z bolj tveganimi poklici, kot so gasilci, letalci, novinarji na terenu, rudarji, športniki, policisti, delavci v kemični industriji. Pa ljubitelji adrenalina, ki radi skačete s padalom, letite z zmaji, boksate, zorbate. In koliko več boste plačali? V Prvi osebni zavarovalnici so recimo izračunali, da bi 35-letna oseba, ki bi želela 50 tisoč evrov kritja za dobo 20 let in bi imela neustrezno težo, tvegan poklic ali hobi, plačevala 9,2 evra, kar je 19 odstotkov več kot povsem zdrava oseba brez naštetih tveganj in še vedno precej manj, 47 odstotkov manj, kot kadilec.

Petintridesetletni kadilec po novem plača za 71 do 124 odstotkov višjo premijo kot nekadilec.

»Life style« bonus

Zavarovanci pa ne bodo samo kaznovani za pregrehe in razvade, ampak tudi nagrajeni s tako imenovanim »life style« bonusom, a le če živijo zdravo življenje. Pri Zavarovalnici Maribor, ki je šele dobro začela tržiti samostojna riziko življenjska zavarovanja, bodo najbolj zdravi plačali 18 odstotkov manj od nekadilcev oziroma 57 odstotkov manj od kadilcev. »Poskušamo spodbujati zdrav življenjski in z nižjo premijo nagraditi tiste, ki se zavedajo pomena zdravega življenja,« pojasnjujejo.

Zavarovanci se bodo sami morali odločili, ali bodo bonus »unovčili« ali ne. Pri tem morajo izpolnjevati nekaj pogojev. Ne smejo se predajati preveč adrenalinskim hobijem in opravljati tveganih poklicev, njihov indeks telesne teže (ITT) mora biti med 19 in 26 kilogrami na kvadratni meter. Za lažjo predstavo - bonus bo lahko uveljavljal recimo 180 centimetrov visok moški, ki bo imel med 64 in 85 kilogrami, ter 170 centimetrov visoka ženska, ki bo imela od 55 do 75 kilogramov. Mimogrede, z višjo premijo so kaznovani tudi preveč suhi. »Pri tem upoštevamo širši kontekst - vrhunski športniki imajo povsem drugačen ITT in glede na njihov slog življenja prav tako prejmejo omenjeni bonus,« opozarjajo v Zavarovalnici Maribor.

V isti zavarovalnici navajajo tudi riziko zavarovanja, ki ga priključijo k drugemu, recimo naložbenemu življenjskemu zavarovanju (torej ne gre za samostojno zavarovanje). V tem primeru ne upoštevajo nikotinskih razvad zavarovancev. Ker je premija za kadilce v tem primeru precej nižja kot pri samostojnem riziko zavarovanju, se lahko zgodi, da bodo zastopniki seveda to uporabili kot argument za prodajo naložbenih polic predvsem kadilcem.

Medtem ko večina slovenskih zavarovalnic zdaj uvaja bonuse za zdravo življenje, pa zavarovalnica Wiener Städtische, ki je takšen bonus ponujala že prej, zdaj tega ne ponuja več. Ločujejo zgolj kadilce in nekadilce. Zakaj so ta bonus umaknili, nismo izvedeli, odločitev pa je prišla iz matične družbe v Avstriji. Tega bonusa nimajo tudi v Prvi osebni zavarovalnici. Njihovo izhodišče namreč je, da so osebe, ki se želijo zavarovati, zdrave, v primeru dodatnih tveganj pa jim premijo nato zvišujejo, torej nasprotno kot drugi, ki ta bonus ponujajo.

Zavarovalniško friziranje tik pred zdajci

Sredi decembra, torej tik pred uveljavitvijo sprememb, smo poklicali zastopnike nekaj zavarovalnic in jih prosili za informativni izračun za riziko zavarovanje. Pri tem jim nismo razkrili, da se pogovarjajo z novinarko. Ker se z odpravo merila spola premija za ženske podraži, ne preseneča, da so nas zastopniki, ki smo jih poklicali spodbujali, celo »strašili«, naj čim prej sklenemo zavarovanje, torej pred uveljavitvijo sprememb. Nekateri so nas tudi večkrat poklicali. Za koliko naj bi se podražila premija, pa v tistem hipu večina sploh še ni vedela, saj novih cenikov še niso imeli.

Da bi sredi decembra sploh lahko sklenili zavarovanje po starih pogojih, pa brez zavarovalniškega »friziranja« pravzaprav ni šlo. Ko sklenemo zavarovanje, to namreč začne veljati s prvim dnem v mesecu in ne velja za nazaj. A decembra je bilo vse mogoče. Ponujali so zavarovanje za nazaj, tako da so nas pomladili, akcijo so imenovali Leto dni mlajši. Nekateri so zato zahtevali plačilo dveh mesečnih premij vnaprej, snubili z »gratis« prvo premijo ali kuponi v vrednosti 10 evrov in podobno. Vsi novi zavarovanci so morali hkrati podpisati aneks k pogodbi, da kritje za primer smrti v decembru ne velja. Izvedeli smo tudi, da je manjša tuja zavarovalnica, ki se ji ni uspelo pravočasno pripraviti na spremembo, riziko zavarovanja preprosto umaknila iz ponudbe.

 11

Napišite svoj komentar

Da boste lahko napisali komentar, se morate prijaviti.
MOJEFIN
Zaslužek
Zaslužek (pregled) Koliko me stane trgovanje s slovenskimi delnicami

Marsikdo razmišlja o nakupu vrednostnih papirjev oziroma trgovanju z njimi - sploh ker banke na depozit tako rekoč ne dajo obresti,...

MOJEFIN
Razno
Razno (galerija) Dan D: kaj smo izvedeli na prvem investicijskem dogodku za male delničarje 5

Kako gospodarska aktivnost in politika vplivata na borzne tečaje slovenskih blue chipov? Nekateri vidijo v bližnji prihodnosti tudi...

MOJEFIN
Razno
Razno (Finančna šola za najstnike, 2. dan) Ne vem, kje bom pri 50, ampak se bom že znašel

»Nismo vedeli, da se morajo športniki, ki niso v klubih, truditi zbirati sredstva za svoje športno delovanje,« so bili začudeni...

MOJEFIN
Varčevanje
Varčevanje (seznam) Preverite, katere vrednostne papirje smo opustili

Letos so imetniki opustili 46 vrednostnih papirjev, od leta 2017 pa 346. Preverite seznam.

MOJEFIN
Zaslužek
Zaslužek Dilema: kupiti NLB prek londonske ali ljubljanske borze?

NLB je edina slovenska delniška družba, katere vrednostni papirji kotirajo tako na ljubljanski kot londonski borzi. Na ljubljanski so to...

MOJEFIN
Zaslužek
Zaslužek (psihologija denarja) Ko nam nikoli ni dovolj

Ideja, s katero se v borznih pogovorih ne morem povezati, je ta, da je pomembno imeti »vedno več«. Ampak zakaj? Zakaj je pomembno imeti...

MOJEFIN
(Finančna šola za najstnike, 4. dan) Mladi v šoku, ko so slišali, koliko stane vzdrževanja avta

Ko so mladi na Poletni finančni šoli slišali, koliko jih stane nakup avtomobila in potem še vzdrževanje, so bili skorajda brez besed;...

MOJEFIN
Razno
Razno (Finančna šola za najstnike, 1. dan) Svojim otrokom sem kar s sladoledom razložil, kaj je to davek

Kuharski mojster Luka Jezeršek, ki ga med drugim poznamo kot sodnika v kuharskem tekmovanju Masterchef, je 40 mladim udeležencem poletne...