Skrita kamera: barantali smo za Mitjevo avtomobilsko zavarovanje
  18.07.2012  |  07:00   4
Bralec Mitja bo moral kmalu zavarovati avtomobil, zato nas je prosil, naj mu pomagamo pri iskanju najboljšega ponudnika; s skrito kamero smo kot navadni državljani v njegovem imenu preverili, za koliko so zavarovalnice pripravljene popustiti pri ceni; razlika med najbolj in najmanj ugodno ponudbo je okroglih 50 odstotkov

»Zavarovanje avtomobila je ena od stvari, ki jih pač moraš opraviti. Nimam travm zaradi tega, a vseeno bi raje videl, da mi police ne bi bilo treba vsako leto obnavljati. Čeprav mi zavarovanje vsako leto olajša denarnico za precejšen znesek, se utegnem le na grobo pozanimati o ponudbah zavarovalnic. Nimam časa tekati od ene do druge poslovalnice,« opisuje Mitja, sicer oče treh mlajših otrok.

mijta

Glede na to, da se zadnje čase zavarovalnice precej trudijo, da z različnimi inovativnimi ukrepi prepričajo stranke, naj prestopijo k njim, smo se namesto Mitja podali v lov za najugodnejšim avtomobilskim zavarovanjem.

Kako smo se lotili

Mitja vozi citroën C4 grand picasso diesel. Ker bo avto letos star pet let, bi poleg zavarovanja avtomobilske odgovornosti (AO), AO+ in asistence sklenil le delno kasko zavarovanje - z vključeno zaščito pred nevarnostmi, kot sta nalet divjadi in poškodovanje stekel, z zavarovanjem na parkirišču in pred točo -, in ne polnega kaska kot do zdaj. »Logično bi bilo, da bi bilo takšno zavarovanje bolj ugodno,« razmišlja Mitja.

Poizvedbe smo se lotili tako, kot bi se je marsikdo drug. Najprej smo pogledali izračune zavarovanja avtomobilske odgovornosti (AO) in zavarovanja voznika (AO+) šestih zavarovalnic na spletni strani AMZS. Najugodnejša cena, 375 evrov, se je izpisala pri Zavarovalnici Triglav.

Vendar te ocene ne vključujejo kaska, zato so le oporna točka, na katero zavarovalnico se najprej obrniti. Informativne izračune avtomobilskega zavarovanja nekaterih zavarovalnic je mogoče izdelati tudi po spletu - to omogočajo Zavarovalnica Triglav, Generali, Zavarovalnica Tilia in WIZ, ki je, mimogrede, v lasti Adriatic Slovenice. Vsaka stran ima svoje prednosti in tudi slabosti.

Pri isti zavarovalnici smo od različnih zastopnikov dobili različne cene za isti avtomobil in zahteve.

Preostalim zavarovalnicam, ki ne ponujajo možnosti izdelave spletne ponudbe, smo po elektronski pošti posredovali vse specifikacije avtomobila in potrebne podatke o vozniku (rojstni datum, datum opravljenega vozniškega izpita ...) in jih prosili za informativne izračune. Seveda jim nismo razkrili, da o tem pripravljamo članek. In kaj smo ugotovili?

Zavarovalnica Triglav: Njihova spletna stran za izdelavo informativnega izračuna je razmeroma preprosta za uporabo. Vpišeš podatke o vozilu in dobiš oceno premije. Prej se tudi ni treba registrirati ali pustiti osebnih podatkov, kot so ime, priimek, naslov, davčna številka ..., kar zahtevajo nekatere druge zavarovalnice.

Prednost njihove spletne strani je, da lahko sam izbereš paket ali ga celo ustvariš po meri, kar smo tudi storili. Mitja bi po njihovem spletnem informativnem izračunu plačal premijo avtomobilskega zavarovanja (AO, AO+, asistenca) z delnim kaskom po meri (steklo, parkirišča, divjad, naravne in elementarne nesreče) v vrednosti 486 evrov, s polnim kaskom (Veliki plus), ki prinaša 17-odstotni popust, pa 782 evrov.

Ker zavarovalnica za obnovo stare police po spletu (Mitja ima namreč avto zavarovan pri Zavarovalnici Triglav) ponuja 13-odstotni popust, smo želeli preveriti tudi ta izračun, a postopka nismo mogli izpeljati do konca. Zakaj, nismo izvedeli. Iz radovednosti smo preverili tudi ceno, ki bi nam jo ponudil njihov zastopnik.

Od njega smo prejeli ponudbo zavarovanja z delnim kaskom za 441 evrov, za polni kasko (z enoodstotno odbitno franšizo, kar pomeni, da bi Mitja moral kriti škodo v vrednosti odstotka od nove vrednosti avtomobila, to je v njegovem primeru 270 evrov) pa 705 evrov.

Dodatno informacijo je Mitja poiskal še pri zastopniku, pri katerem že več let sklepa polico, ta pa mu je pripravil pravo presenečanje. Mimogrede, Mitja mu ni povedal, da gre za skrito kamero. Ponudil mu je premijo za avtomobilsko zavarovanje s polnim kaskom z enoodstotno odbitno franšizo v kombinaciji z delnim kaskom za elementarne nesreče (ki krije tudi zavarovanje za točo) za 423 evrov, za delnega pa 440 evrov. Zanimiv preobrat - polni kasko je ugodnejši od delnega.

WIZ: Gre za novo avtomobilsko zavarovanje Adriatic Slovenice in ga lahko skleneš po spletu. Od drugih zavarovanj se razlikuje po tem, da ne upošteva bonitete voznika (premijskega razreda), kot je to v navadi pri drugih. Kljub temu zavarovalnica izve, kako varen je voznik, saj mora odgovoriti na vprašanje, koliko let ni imel nezgode.

Tisti, ki želijo asistenco, naj bodo pozorni na cene, saj se te med zavarovalnicami precej razlikujejo, od tri do 48 evrov.

Imeli pa smo nekaj težav. Pri WIZ ni mogoče kupiti delnega kaska, ponujajo le polnega. Določiti je treba tudi višino soudeležbe pri škodi oziroma odbitno franšizo. Najmanjša možna je 300 evrov, kar je 30 evrov več, kot če bi upoštevali odstotek od vrednosti Mitjevega avtomobila, to je približno 270 evrov.

To pomeni, da WIZ zahteva precej visoko soudeležbo od voznikov vozil nižjega cenovnega razreda. Vpisati je treba tudi vrednost dodatne opreme, saj ta vpliva na končno premijo. Več je vredna, višja je premija. Mitja ima kot dodatno opremo paket za parkiranje, pripravo za mobilni telefon, vzdolžne strešne letve in avto je kovinske barve. Seveda vrednosti te opreme ne pozna.

Po informacijah drugih zavarovalnic, ki so to očitno odčitavale iz nekega cenika, pa je ta okoli 1.500 evrov.

In cena zavarovanja? Premija avtomobilskega zavarovanja s polnim kaskom bi bila 622 evrov (z odbitno franšizo v vrednosti 300 evrov). Če povišamo odbitno franšizo na 600 evrov, se premija zniža za 70 evrov.

Obrnili smo se tudi na zastopnika Adriatic Slovenice. Ta nam je pripravil izračun premije z delnim kaskom za 457 evrov, polni kasko pa bi stal 772 evrov. Pri tem nam je zastopnik odobril 10 odstotkov popusta za novega zavarovalca ter 10-odstotni komercialni popust, čeprav navadno odobrijo le pet, je priznal. So pa edini, ki so sami od sebe poleg izračuna posredovali tudi pogoje zavarovanja.

Generali: Generali ponuja izdelavo informativnega izračuna po spletu. Vendar pozor! Tisti, ki želijo zavarovati avtomobil proti toči (pri Generaliju je to vključeno v delni kasko požar), ne bodo mogli izdelati spletnega informativnega izračuna.

Zato smo poklicali njihov brezplačni telefon. Zastopnik nam je ponudil premijo z delnim kaskom z zavarovanjem stekla, na parkirišču, pred naletom divjadi in za požar za 679 evrov, tretjina gre na račun delnega kaska za požar, ter premijo s polnim kaskom in enoodstotno odbitno franšizo (ki ne vključuje kraje, česar Mitja tako ali tako ne želi) za 466 evrov.

Dodatne popuste dobijo tisti, ki imajo kupon Generali Cluba ali Petrolovo plačilno kartico ali kartico zvestobe. Mitja nima nič od tega, a smo vseeno vprašali za popust. In ga tudi dobili v vrednosti 10 odstotkov.

Končna cena za avtomobilsko zavarovanje s polnim kaskom, ki nam jo je ponudil telefonski operater, je bila 415 evrov (z enoodstotno odbitno franšizo); ponudba je bila na mizi le en dan. Zastopnik nam ponudbe ni želel poslati po elektronski pošti, češ da zato, ker naj bi stranke z izračuni izsiljevale druge zavarovalnice.

Zavarovalnica Tilia: Zavarovalnica ponuja možnost izdelave informativnega izračuna po spletu, a se je treba prej registrirati in navesti vse podatke, vključno z davčno številko. Kljub temu pa ni mogoče izdelati izračuna za kasko po spletu. Zato smo poklicali njihovega zastopnika. Ta nam je takoj svetoval, da se delni kasko ne splača, in predlagal polni kasko.

Želel je vedeti, kdo nam je dal najugodnejšo ponudbo. Potem je po nekajsekundnem premisleku izstrelil, da nam ponuja premijo za 560 evrov za polni kasko z ničodstotno odbitno franšizo in da je to njegova zadnja ponudba ter da velja samo do večera.

Eden od zastopnikov nam ponudbe ni želel poslati po elektronski pošti, češ da zato, ker naj bi stranke z izračuni izsiljevale druge zavarovalnice.

Informativnega izračuna nam po elektronski pošti ni želel posredovati, češ da je takšna politika podjetja. Pri tem je večkrat ponovil, da je ponudba narejena »na zaupanje«. Dodatnih popustov ni odobril, češ da ponuja »totalno« zavarovanje po ugodni ceni.

Seveda se je obregnil ob konkurenco, da pri drugih polni kasko nima tega in onega, da v primeru vandalizma zavarovanci izgubijo premijski razred. Poklicali smo še enega zastopnika, ta pa nam je ponudil polni kasko z eno-odstotno odbitno franšizo za 700 evrov. Dodatno pa bi nam bil pripravljen znižati ceno za največ 10 odstotkov na približno 630 evrov.

Izračuna pa nam po elektronski pošti ni želel posredovati, češ, da zaradi konkurence.

Zavarovalnica Tilia ponuja tudi možnost Moj avto na kilometer, torej da plačaš toliko, kolikor prevoziš. Mitja na leto prevozi več kot 20 tisoč kilometrov, zavarovanje pa se baje splača le za tiste, ki prevozijo največ devet tisoč kilometrov, sicer je zavarovanje dražje od klasičnega, nam je razložil njihov zastopnik.

Grawe: Grawe ne ponuja možnosti izdelave spletnega informativnega izračuna, zato smo se obrnili na zastopnika. Najprej smo prejeli ponudbo avtomobilskega zavarovanja s polnim kaskom (z enoodstotno odbitno franšizo), pri čemer so brezplačno dodali kasko za točo, za premijo 468 evrov, delni pa za 564 evrov (pri čemer je zastopnik upošteval vrednost opreme v višini tisoč evrov).

Po tem, ko smo ga seznanili, da je prava vrednost dodatne opreme 1.500 evrov, smo prejeli novo ponudbo, in sicer 385 evrov za polni kasko z nultim premijskim razredom (kar pomeni, da v primeru uveljavljanja škode zaradi nesreče ne izgubiš treh premijskih razredov) in 60-odstotno boniteto (varnim voznikom ponujajo namesto 50-, 60-odstotni popust).

Vendar so z ugodno ceno povezani tudi določeni pogoji, in sicer bi morali skleniti nezgodno, turistično ali katero drugo zavarovanje. Ko smo to zavrnili, je zastopnik povedal, da se premija potem dvigne za osem odstotkov, na približno 420 evrov, a da bo, če se odločimo zanje, poskušal zagotoviti ugodnejšo ceno.

Informativnega izračuna nam po elektronski pošti ni poslal. Navedel je le znesek v 12 mesečnih obrokih. Na našo prošnjo pa nam je posredoval tudi pogoje zavarovanja.

Ergo: Preverili smo še ceno avtomobilskega zavarovanja pri zavarovalnici Ergo, ki za svoja zavarovanja pravi, da ne ovinkarijo. Najprej nam je njihov zastopnik posredoval izračun v vrednosti 605 evrov za delni kasko, v katerem je bilo vključeno še zavarovanje pred krajo in zavarovanje ključev, dokumentov, registrskih tablic, česar Mitja sploh ni želel.

Ker je njihova cena precej zasoljena, smo prosili za popust in tako pristali na 550 evrih, a je zastopnik znižal kritja. Prosili smo še izračun za polni kasko, pa nam je odvrnil, da je zavarovanje, ki nam ga je poslal, optimalno in da bi tudi sam sklenil takšno.

Zavarovalnica Maribor: Informativnega izračuna ni mogoče izdelati po spletu, zato smo poklicali zastopnika. Najprej nas je seznanil, da ne more v celoti ugoditi našim zahtevam, ker k osnovnemu zavarovanju ni mogoče priključiti zavarovanja pred točo.

Pripravil je zavarovanje (AO, AO+, asistenco) z osnovnim kaskom, ki krije poškodbe zaradi toče, na parkirišča, nalet divjadi, z dvoodstotno odbitno franšizo za 592 evrov. Ob upoštevanju enoodstotne odbitne franšize pa se je cena povzpela na 604 evre.

Prosili smo ga za dodatni popust, a nam je dejal, da je že upošteval 30-odstotni popust in da bi nam lahko dal največ petodstotnega, za kaj več bi bilo potrebno komisijsko odločanje, a bi to storil le, če se odločimo za njihovo zavarovanje.

Sklep

Za zbiranje ponudb zavarovalnic in barantanje smo potrebovali približno dva oziroma slabe tri dni. Odzivnost zastopnikov je bila na splošno zelo dobra, večina si je za nas vzela čas in nam pojasnila vse, kar nas je zanimalo. Pokušali smo dobiti čim bolj primerljive ponudbe, a spoznali, da to skoraj ni mogoče.

Celo pri isti zavarovalnici smo od različnih virov dobili različne cene za isti avtomobil in zahteve. Zato poudarjamo, da ponudbe med seboj niso primerljive.

Spoznali smo, da je prva ponudba le uvod v pogajanje za ugodnejšo ceno.

Najbolje se je pogajati z zastopnikom, še bolje, če ga poznate. Večina zastopnikov, s katerimi smo bili v stiku drugič, je premijo znižala. Nekateri zastopniki so za dodatne popuste celo spraševali nadrejene, dobili smo tudi popust, ki ga prejemajo samo zaposleni zavarovalnice ...

Sicer pa zavarovalnice upoštevajo zelo različne popuste - popust za mlado družino, varnega, izkušenega voznika, novega zavarovalca, popust na paket, članstvo v gasilskem društvu, alarmno napravo, prevožene kilometre ... Tisti, ki želijo asistenco, naj bodo pozorni na cene, saj se te med zavarovalnicami precej razlikujejo, od tri do 48 evrov. Naša skrita kamera je razkrila zelo zanimivo ugotovitev - pri nekaterih zavarovalnicah je polni kasko cenovno bolj ugoden kot delni.

Zato se splača pridobiti obe ponudbi.

In kako se je odločil Mitja? »Po pregledu ponudbe, ki ste jo zbrali, sem se odločil, da ostanem pri Zavarovalnici Triglav.

Vsekakor je pri odločitvi za sklenitev zavarovalne police vplival tudi moj osebni stik z zavarovalnim agentom, ki sem mu verjel, da mi daje najboljše možno zavarovanje za moj denar. Očitno se nisem motil,« zadovoljno pove Mitja.

Izračun zavarovanja za »kripo« je kot za nov avto

Nelogično pri avtomobilskem zavarovanju je, da zavarovalnice izračunavajo premijo za kasko zavarovanje in odbitne franšize na podlagi cene novega vozila, in ne upoštevajo tržne vrednosti. Citroën C4 grand picasso diese - takšnega, ki ga Mitja vozi že od leta 2007 - po ceniku Eurotax stane 26.100 evrov z vključenim DDV, ki je 20-odstotkov.

Tržno je omenjeni avtomobil seveda vreden precej manj. Hitri pregled po spletni strani avto.net kaže, da le okrog 10 tisoč evrov. To pomeni, da kasko zavarovanje preplačamo, saj je vsak avtomobil zavarovan, kot da gre za novega. Poleg tega pa zavarovalnice v izračunu upoštevajo tudi DDV, na koncu pa nam še dodatno zaračunajo 6,5 odstotka davka od prometa zavarovalnih poslov. Narobe svet!

[A] 820eUntitled-4.1342460061.jpg

Napišite svoj komentar

Da boste lahko napisali komentar, se morate prijaviti.
MOJEFIN
Slovenija
Slovenija Ji boste še zvesti? Poiskali smo najugodnejšo banko 2017

Dijana, Majda in Julija ter številni drugi Slovenci so zvesti svoji banki že skoraj vse življenje. Kako ugodno pa je poslovanje pri...

MOJEFIN
Slovenija
Slovenija (intervju) Kako je 29-letni Slovenec brez službe postal kriptomilijonar

Na spletu je cel kup zgodb mladih o tem, kako so postali milijonarji, ne da bi dvignili mezinček. Sliši se sanjsko, kajne?

MOJEFIN
Slovenija
Slovenija (intervju) Prehitel sem Richarda Bransona

Vsak dan imate brezplačen zajtrk, neomejen plačan dopust, pogodbo za nedoločen čas, v službo lahko pripeljete svoje otroke in...

MOJEFIN
MOJEFIN
Slovenija
Slovenija Močan evro: Se zdaj splača na počitnice čez lužo?

Konec avgusta je evro prvič po dveh letih presegel mejo 1,2 dolarja. To je odlična novica, če se odpravljate čez lužo.