Vroča dilema: posojilo v frankih ali evrih
Vroča dilema: posojilo v frankih ali evrih
  14.01.2007  |  22:30
Čas branja: 3 min
Posojila v frankih so za približno deset odstotkov cenejša, vendar precej bolj nepredvidljiva

razmerje med evrom in frankom

Vprašanja bralcev so nas spodbudila, da smo podrobno pregledali prednosti in nevarnosti posojila, če ga najamemo v frankih ali v evrih. Posojila v frankih so občutno cenejša. Toda s časom se lahko to obrne na glavo. Rešitev, ki jo za zdaj ob zamenjavi posojila iz frankov v evre ponujajo banke, je lahko precej draga. Le ena banka pri nas to naredi preprosto in sorazmerno poceni.

Nekdo želi najeti stanovanjsko posojilo v vrednosti 50 tisoč evrov za 15 let in zavarovanjem z zastavo nepremičnine. To znaša 80.660 švicarskih frankov po tečaju v začetku januarja. Če posojilo najamete v evrih, to pomeni, da boste, sodeč po izračunih na spletni strani ene izmed bank, na mesec plačevali po 435,3 evrov. Če najamete enako posojilo, vezano na švicarski frank, boste na mesec plačevali po 637 frankov, kar pomeni 394,9 evrov. Razlika v mesečni obveznosti je trenutno torej 10 odstotkov v prid franka.

Ob nespremenjenih razmerah bi za posojilo v evrih skupaj v 15 letih plačali 78.354 evrov. Za posojilo, vezano na frank, pa 114.660 frankov (71.076 evrov). Razlika je torej več kot sedem tisoč evrov. Če bi bilo posojilo višje, bi se temu ustrezno povečala tudi razlika med obema posojiloma.

Pozorni bodite na tveganja

Pri tem pa je treba biti pazljiv. Posojila v evrih so namreč manj tvegana, predvsem zato, ker naše dohodke prejemamo v evrih. S tega vidika namreč odpade valutno tveganje. Pri frankih pa to tveganje ostaja. Če bi se denimo vrednost franka glede na evro povišala, bi se temu ustrezno podražilo tudi naše posojilo v frankih.

Razlika med euribor in libor

Drugo tveganje pa je tveganje, povezano z obrestno mero. Posojila, vezana na evro, imajo obrestno mero iz dveh delov, in sicer sta to EURIBOR in pribitek banke. Gibanje EURIBOR, ki pomeni medbančno obrestno mero na evrskem območju, je odvisno od gibanja ključne obrestne mere v Evropi, ki jo določa Evropska centralna banka. Po drugi strani pa so posojila v frankih vezana na obrestno mero LIBOR in prav tako pribitek, ki ga določijo banke same. Vrednost LIBOR se oblikuje na londonskem medbančnem denarnem trgu.

CHF LIBOR in EURIBOR

Med vrednostjo EURIBOR in LIBOR je že nekaj časa občutna razlika. Tako je bila v začetku januarja vrednost šestmesečnega EURIBOR 3,87 odstotka, šestmesečnega LIBOR, vezanega na frank, pa 2,24 odstotka. Vendarle pa se lahko pri najemanju posojila za deset, 20 ali 30 let tudi to obrne na glavo, a nihče ne ve, kako.

Hypo omogoča poceni zamenjavo

Valutnemu in obrestnemu tveganju se lahko tudi izognemo, vendar neposredno in brez višjih stroškov le v eni banki pri nas. Hypo Alpe-Adria Bank to namreč omogoča s svojim večvalutnim posojilom, kjer lahko poljubnokrat v okviru ene posojilne pogodbe spremenite valuto, na katero je posojilo vezano. Sprememba je možna vsake tri mesece. Posojilni pogoji ostajajo ob spremembi valute isti, prav tako tudi fiksni pribitek obrestne mere, vsakih nekaj mesecev pa se tako kot pri drugih posojilih spreminja referenčna obrestna mera (EURIBOR oziroma CHF LIBOR). Vsaka sprememba posojila iz ene valuto v drugo stane od 21 evrov, če je zavarovano pri zavarovalnici ali s porokom, do približno 125 evrov, če je zavarovano s hipoteko, pravijo v Hypu.

Druge banke o preprosti zamenjavi še razmišljajo

Druge banke pri nas tega še nimajo. V Novi ljubljanski banki, NKBM, SKB banki, Banki Celje, Volksbank in Bank Austrii Creditanstalt (BACA) so nam povedali, da neposredna pretvorba posojila, vezanega na frank, v posojilo, vezano na evro, pri njih ni mogoča. V Banki Celje so dodali, da to možnost še proučujejo. V BACA razlagajo, da je zamenjava mogoča le z refinanciranjem dolga. To pomeni, da se z novim evrskim posojilom poplača staro, vezano na frank. Ob tem pa se posojilojemalcu zaračunajo stroški predčasnega poplačila posojila ter stroški odobritve novega posojila. Pri posojilih, ki so zavarovana s hipoteko, je treba na novo plačati tudi vse stroške, ki so povezani z novo vzpostavitvijo hipoteke (odvetniške, notarske storitve). Pri posojilu, zavarovanem pri zavarovalnici, pa zavarovalno premijo za novo posojilo.

Draga sprememba posojila

Če se kljub omenjenemu postopku za zamenjavo posojila vseeno odločimo, je treba biti pri poplačilu zelo pazljiv. Sploh če se zanj odločimo v drugi polovici obdobja odplačevanja posojila, ko smo za dolg plačali že večino obresti. Zato je treba od banke zahtevati natančen izračun vseh do takrat že plačanih obresti in glavnice, proučiti takratno ponudbo novih posojil in se dobro pozanimati glede pričakovanih gibanj posameznih valut in obrestnih mer v prihodnje.

Napišite svoj komentar

Da boste lahko napisali komentar, se morate prijaviti.
MOJEFIN
Zaslužek
Zaslužek (pregled) Koliko me stane trgovanje s slovenskimi delnicami

Marsikdo razmišlja o nakupu vrednostnih papirjev oziroma trgovanju z njimi - sploh ker banke na depozit tako rekoč ne dajo obresti,...

MOJEFIN
Razno
Razno (galerija) Dan D: kaj smo izvedeli na prvem investicijskem dogodku za male delničarje 5

Kako gospodarska aktivnost in politika vplivata na borzne tečaje slovenskih blue chipov? Nekateri vidijo v bližnji prihodnosti tudi...

MOJEFIN
Zaslužek
Zaslužek (intervju) Na borzi si ne želim le državna, ampak tudi ambiciozna zasebna podjetja 4

Pošta Slovenije, HSE, Slovenske železnice, Dars, elektropodjetja ... je našteval predsednik uprave Ljubljanske borze Aleš Ipavec...

MOJEFIN
Razno
Razno (Finančna šola za najstnike, 2. dan) Ne vem, kje bom pri 50, ampak se bom že znašel

»Nismo vedeli, da se morajo športniki, ki niso v klubih, truditi zbirati sredstva za svoje športno delovanje,« so bili začudeni...

MOJEFIN
Varčevanje
Varčevanje (seznam) Preverite, katere vrednostne papirje smo opustili

Letos so imetniki opustili 46 vrednostnih papirjev, od leta 2017 pa 346. Preverite seznam.

MOJEFIN
Zaslužek
Zaslužek Dilema: kupiti NLB prek londonske ali ljubljanske borze?

NLB je edina slovenska delniška družba, katere vrednostni papirji kotirajo tako na ljubljanski kot londonski borzi. Na ljubljanski so to...

MOJEFIN
Zaslužek
Zaslužek (psihologija denarja) Ko nam nikoli ni dovolj

Ideja, s katero se v borznih pogovorih ne morem povezati, je ta, da je pomembno imeti »vedno več«. Ampak zakaj? Zakaj je pomembno imeti...

MOJEFIN
Razno
Razno (Finančna šola za najstnike, 1. dan) Svojim otrokom sem kar s sladoledom razložil, kaj je to davek

Kuharski mojster Luka Jezeršek, ki ga med drugim poznamo kot sodnika v kuharskem tekmovanju Masterchef, je 40 mladim udeležencem poletne...